Rentenrechner — Berechne Deinen Rentenbedarf

Rentenrechner

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So Funktioniert Dieser Rentenrechner

Dieser Rechner projiziert dein Guthaben für den Ruhestand mit Zinseszins-Mathematik: Deine aktuellen Ersparnisse und jeder monatliche Beitrag erwirtschaften die erwartete Jahresrendite, die monatlich verzinst wird, von deinem aktuellen Alter bis zu deinem Zielrentenalter. Anschließend wird eine inflationsbereinigte "reale Wert"-Zahl angezeigt, da ein Euro bei Rentenbeginn nicht dieselbe Kaufkraft hat wie ein Euro heute.

Was die sechs Eingaben bedeuten: Aktuelles Alter und Rentenalter bestimmen deinen Anlagehorizont — der wichtigste Hebel bei dieser Berechnung, da sich der Zinseszinseffekt mit mehr Jahren beschleunigt. Aktuelle Ersparnisse und monatlicher Beitrag sind dein Startguthaben und deine laufenden Einzahlungen. Die erwartete Jahresrendite ist die durchschnittliche jährliche Wachstumsrate, die du für deine Anlagen annimmst. Die Inflationsrate rechnet dein Endguthaben auf die heutige Kaufkraft um.

Ein Rechenbeispiel: Eine 30-jährige Person mit 25.000 € Ersparnissen, die monatlich 500 € einzahlt und eine jährliche Rendite von 6 % bis zum Renteneintritt mit 67 erwartet, würde ihr Konto über diesen 37-Jahres-Zeitraum auf etwa 1,04 Millionen Euro nominal wachsen sehen (davon rund 247.000 € eigene Einzahlungen) — der Großteil dieser Summe stammt aus dem Zinseszins-Wachstum, nicht allein aus den Beiträgen.

Was dieser Rechner nicht berücksichtigt: Änderungen deines Beitrags über die Zeit, Steuern auf Auszahlungen, gesetzliche Rentenansprüche, Arbeitgeberzuschüsse (sofern du sie nicht selbst zum Monatsbeitrag addierst) oder Marktschwankungen von Jahr zu Jahr. Betrachte das Ergebnis als Planungsschätzung, nicht als Garantie.

Typische Fehler bei der Nutzung von Rentenrechnern

Der häufigste Fehler ist, ein einzelnes Ergebnis als feste Prognose statt als Momentaufnahme heutiger Annahmen zu betrachten. Eine Berechnung im Januar weiß nichts von einer Gehaltserhöhung im Juni, einem Jobwechsel im nächsten Jahr oder der Entscheidung, zwei Jahre früher in Rente zu gehen — sie spiegelt nur die eingegebenen Zahlen wider. Ein zweiter Fehler ist die Wahl einer zu optimistischen Rendite (dauerhaft zweistellige Wachstumsraten) oder einer zu vorsichtigen Rendite (0%, „um sicherzugehen") — beides verzerrt das Bild in unterschiedliche Richtungen. Ein dritter Fehler ist, das voraussichtliche Guthaben direkt mit den heutigen Lebenshaltungskosten zu vergleichen und dabei den realen (inflationsbereinigten) Wert zu ignorieren, was den Ruhestand optisch komfortabler erscheinen lässt, als er tatsächlich sein wird. Und ein vierter Fehler ist, nicht alle vorhandenen Ersparnisse — alte betriebliche Altersvorsorgeverträge, ETF-Depots, Tagesgeld — als „aktuelle Ersparnisse" mitzuzählen, sondern nur das Konto zu betrachten, an das man gerade denkt.

Warum früh anfangen wichtiger ist als die gewählte Rendite

Von den sechs Eingaben leisten aktuelles Alter und Rentenalter die meiste Arbeit, weil der Zinseszinseffekt Zeit braucht, um zu wirken. Ein Beispiel: Eine 25-jährige Person, die monatlich 300€ bei einer angenommenen Jahresrendite von 6% spart, beginnend bei 0€, erreicht bis zum Alter von 67 rund 681.000€ — davon selbst eingezahlt: 151.200€. Wer denselben monatlichen Betrag von 300€ erst mit 35 Jahren zu sparen beginnt, kommt bei gleicher Rendite bis 67 auf rund 347.000€, bei eingezahlten 115.200€. Der Unterschied bei den Einzahlungen beträgt nur 36.000€, der Unterschied beim Endguthaben aber mehr als 330.000€ — dieser gesamte Unterschied stammt allein aus den zehn zusätzlichen Jahren des Zinseszinseffekts. Deshalb behandelt der Rechner das Alter als zentrale Eingabe und nicht als Nebensächlichkeit.

Ein zweites Beispiel: Aufholen bei spätem Start

Ein späterer Start bedeutet nicht, dass sich die Mathematik nicht mehr lohnt — er bedeutet, dass Sparrate und Renteneintrittsalter noch wichtiger werden, weil weniger Zeit für das Wachstum bleibt. Ein Beispiel: Eine 50-jährige Person mit bereits 20.000€ Ersparnissen, die monatlich 500€ bei 6% Rendite einzahlt, würde bis 67 auf rund 232.000€ kommen. Verdoppelt man den monatlichen Beitrag auf 1.000 € bei sonst gleichen Werten, steigt das voraussichtliche Guthaben auf rund 409.000 € — ein Plus von etwa 76 %. Das ist viel, aber weniger als eine Verdopplung, weil das bereits vorhandene Startguthaben von 20.000 € und dessen Wachstum unverändert bleiben; nur die neuen Einzahlungen haben sich verdoppelt. Wer erst mit 50 oder später anfängt, sollte den Rechner nutzen, um zu testen, wie viel eine höhere Sparrate oder ein späteres Renteneintrittsalter die Lücke realistisch schließen kann.

So liest du das vorsichtige und das optimistische Szenario

Neben deinem Hauptergebnis rechnet der Rechner dieselbe Formel noch einmal mit einer jährlichen Rendite, die 2 Prozentpunkte niedriger bzw. 2 Prozentpunkte höher liegt als dein Eingabewert. Mit den Voreinstellungen (30 Jahre alt, 25.000 € Startguthaben, 500 € im Monat, Rente mit 67) ergeben 6 % Rendite rund 1,04 Millionen €, 4 % Rendite rund 617.000 € und 8 % Rendite rund 1,84 Millionen €. Zwischen diesen drei Zahlen hat sich am Sparverhalten nichts geändert, nur die Annahme über den Markt. Deckt schon das vorsichtige Szenario dein Ziel, hast du einen Puffer. Erreicht nur das optimistische Szenario dein Ziel, hängt der Plan von guten Märkten ab, und es lohnt sich, eine höhere Sparrate oder ein späteres Rentenalter durchzuspielen.

Die eigenen Zahlen regelmäßig überprüfen

Da es sich um eine Prognose auf Basis selbst gewählter Annahmen handelt, ist sie nur so nützlich wie die Regelmäßigkeit, mit der du sie aktualisierst. Eine sinnvolle Gewohnheit ist, den Rechner immer dann erneut zu nutzen, wenn sich deine Eingaben wesentlich ändern — bei einer Gehaltserhöhung, einem neuen Job mit anderem Arbeitgeberzuschuss, einer geänderten Entscheidung zum Renteneintrittsalter oder einfach einmal jährlich im Rahmen eines allgemeinen Finanz-Check-ups. Betrachte jedes Ergebnis als aktuelle Bestschätzung auf Basis des heutigen Wissensstands, nicht als dauerhafte Vorhersage.